משכנתא לנכס נוסף בלי מקדמה

  • 13/04/2020
  • admin
  • 1 min read

משכנתא לנכס נוסף בלי מקדמה

ייעוץ משכנתאות בלתי תלוי
תפקידו של יועץ משכנתא בלתי תלוי, הוא לסייע בתהליך לקיחת המשכנתא אל מול הבנק. למעשה, מהותו של ייעוץ משכנתא תהא סיוע הן בלקיחת המשכנתא והן בלקיחתה בתנאים מיטיבים ונוחים יותר. ועם זאת, מי הוא יועץ משכנתאות שבאמת יכול לעזור? זו שאלה חשובה כי אין באמת רגולציה מוסדרת בשוק. כלומר, אין הסמכה או תעודה יחידנית ממוסד או גורם רשמי שמצהיר כי אדם מסוים אכן מוסמך לפי חוק לתת שירותי ייעוץ משכנתאות. על כן, הבהירות לא גדולה ואנשים פחות או יותר יכולים להסמיך את עצמם.
ובכך יש מעין הבדל בין יועץ משכנתא, לבין יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח, עורך דין, רואה חשבון וכן הלאה – שכן כדי לעבוד ולפרסם שירותים במקצועות אלו יש עניין להחזיק בהסמכה כמו גם בתעודה המוכרת על ידי מדינת ישראל. על כן, יועץ משכנתא מוכשר לא בהכרח יהיה זה שיחזיק בתעודה, הסמכה או רישיון שאפשר לזהות – אלא דווקא בסט כישורים מסוימים שאפשר להיעזר בו לעולם המשכנתאות. זה אומר שיש לו יכולות, הבנות ניסיון ואפילו קשרים כדי לסייע ללקוחותיו להשיג ולקבל את המשכנתא האופטימלית והמתאימה ביותר.

מטרת ייעוץ משכנתא
בסופו של דבר, ייעוץ משכנתא אמור לסייע לצרכן המשכנתאות לבחור את מסלול המשכנתא המתאים ביותר, לבצע תכנון פיננסי נכון ומתאים, כמו גם לבחור את תמהיל המשכנתא המדויק על פי הצרכים והרצונות – כמו גם לקבל את העסקה המשתלמת ביותר אל מול הבנק. כך שמצד אחד, יועץ משכנתא אמור לסייע בהשגת ריבית מתאימה ונמוכה מהבנק – ומצד שני, יש הרבה יותר לתמונה.
ייעוץ משכנתא אופטימלי
לדוגמה, על יועץ משכנתא להבין אם העסקה שהבנק מציע – אכן מתאימה. אם עומדת לפני הלקוח הצעה של דירה בעלות של כ-2 מיליון שקלים חדשים, כאשר מדובר בדירה שאנשים אחרים אומרים ששווה 4 מיליון שקלים חדשים – ייתכן שהלקוח "יחשוב" שמדובר בעסקה מעולה. ועם זאת, באם ההון העצמי של הלקוח אינו גבוה ביחס לעלות הדירה, וההכנסות הקיימות שלו אינן בקנה אחד עם ההון שצריך לגייס – במסגרת ייעוץ משכנתא, היועץ לכל הפחות מאיר את עיניו לדבר, כיוון שעלולה להיות לכך השפעה על סוג המשכנתא שהלקוח מוצא לנכון לבקש. באם הוא רואה תמרורי אזהרה אפשריים, או המלצות משמעותיות להמשך הדרך – מעניינו לשקף זאת.
כך שבדוגמה שהבאנו, נדמה שמדובר בעסקה מוצלחת מבחינה נדל"נית. השאלה אם היא מוצלחת גם מבחינה "מימונית". ובכן, תפקידו של יועץ המשכנתא יהא בדיקת העסקה מבחינה מימונית. משמע, עליו לבדוק כדרך הכלים וההבנות שלו – האם מדובר בעסקה שיש לה כדאיות כלכלית גבוה ומתאימה, כדרך בדיקת ערוצי המימון השונים ושיקוף בהיר ויעיל שלהם. בסופו של דבר, על הלקוח להבין באם יש לו את המשאבים לממן את הדירה או לא, ואם כן – מה זה ידרוש ממנו. כל יועץ משכנתא כנראה יכול לגייס ערוצי מימון שונים. כלומר, כל יועץ כנראה יכול "למצוא דרכים" לגרום למשהו לקרות, ולעסקה להתבצע – תלוי ברמת התושייה והיוזמה שלו.

משכנתא לנכס נוסף בלי, בלי מקדמה?!

ייעוץ משכנתא לבניית תמהיל בהתאמה אישית
מעבר לכך, ייעוץ משכנתא יכול להעניק הרכבה ובנייה של תמהיל משכנתא מותאם אישית, בשאיפה לדיוק. כלומר, היועץ מבצע ניתוח ראשוני למשאבים האישיים, ולדרכי החזרת תשלומים עתידיות. מדובר בניתוח פיננסי של המשאבים והנכסים כיום, כמו גם אלו שבעתיד, ושקלול אי אילו תוכניות עתידיות בהיבט הפיננסי וזאת כדי לבנות תמהיל משכנתא בהתאמה לצרכים או לציפיות האישיות. כאשר הכוונה כאן היא לבנות תיקי החזרים שמתאימים בנוחיות לסכומים שבני המשפחה רוצים לשלם מדי חודש.
יועץ משכנתא יכול לתת סיוע בר ערך במקרה זה, וזאת כיוון שיש המון אפשרויות לבנות תמהיל משכנתא שכזה. חלק מכך נובע מתוך השפע הרב של מסלולי המשכנתא שהבנקים השונים בישראל מציעים. יש שיגידו שזה ייחודי לשוק המשכנתאות הישראלי, שכן נדמה שבישראל יש שפע ייחודי. הדבר יכול להציע המון אפשרויות, הן בפני עצמן והן כאשר משלבים ביניהן ויוצרים "תמהיל ייחודי". מעבר לכך, אספקט נוסף שניתן לשלב למארג הוא גם ההגבלות השונות שבנק ישראל יכול להטיל על אי אילו תקנות משכנתא. על כן, היכולת לדעת מה ניתן לעשות, מה עדיף ואיך להתאים אישית ללקוח כמובן יכולה להיות מאוד בעלת ערך וכנראה להיוולד מניסיון והכרה עמוקה עם שוק המשכנתאות.

Leave a Reply

האימייל לא יוצג באתר.